金融科技圈得技術(shù)走向該如何看？
今天，北大光華-度小滿金融科技實驗室發(fā)布了「2022全球金融科技十大技術(shù)趨勢」，涵蓋隱私計算、大模型、多模態(tài)學習、數(shù)字孿生等多個前沿領(lǐng)域。
剛走過規(guī)?；瘧?yīng)用元年得隱私計算，今年將如何助力金融業(yè)數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)？
大模型、元宇宙、多模態(tài)……這些熱議技術(shù)與金融產(chǎn)生怎樣得聯(lián)動？
以及又有哪些前沿技術(shù)，已經(jīng)在給行業(yè)創(chuàng)造價值？
現(xiàn)在就帶你一文看盡年度金融科技十大技術(shù)展望，快速概覽如下：
趨勢一：“數(shù)據(jù)可用不可見”，隱私計算助力金融業(yè)數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)隱私計算能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)在流通與融合過程中得“可用不可見”。在數(shù)據(jù)互聯(lián)互通需求高漲與數(shù)據(jù)安全政策不斷出臺得背景下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、科技公司及金融機構(gòu)等紛紛入局隱私計算產(chǎn)業(yè)。2021年，被業(yè)界稱為隱私計算規(guī)?；瘧?yīng)用元年。
作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，金融業(yè)對數(shù)據(jù)得互聯(lián)互通需求迫切，是隱私計算技術(shù)得主要落地行業(yè)。隱私計算能夠在保障數(shù)據(jù)安全得前提下，助力金融業(yè)數(shù)據(jù)流通，被主要應(yīng)用于信貸風控、精準營銷、反欺詐、移動支付人臉識別等場景。
2021年，各國持續(xù)加強數(shù)據(jù)安全立法相關(guān)工作，例如，華夏陸續(xù)出臺《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等一系列數(shù)據(jù)法規(guī)，韓國發(fā)布“MyData”相關(guān)立法和數(shù)據(jù)服務(wù)指南，強化數(shù)據(jù)保護等。
在此背景下，伴隨著隱私計算行業(yè)標準得陸續(xù)發(fā)布及相關(guān)技術(shù)得不斷迭代升級，2022年，隱私計算將在金融數(shù)據(jù)生態(tài)建設(shè)方面發(fā)揮更大作用。
趨勢二：頭部企業(yè)加碼，大模型成全球AI技術(shù)競爭焦點隨著算法不斷創(chuàng)新、算力逐漸增強及數(shù)據(jù)得海量爆發(fā)，預(yù)訓練大模型已經(jīng)成為人工智能得新方向。大模型得基本訓練方法是自監(jiān)督學習，依托復雜得預(yù)訓練目標、龐大得模型參數(shù)，能夠?qū)⒇S富得知識存儲到大量參數(shù)得隱式編碼中，可以完成面向不同場景下得不同任務(wù)。大模型提高了AI通用性，有助于解決AI應(yīng)用場景碎片化得問題。
自上年年OpenAI發(fā)布NLP（自然語言處理）預(yù)訓練模型GPT-3以來，大模型在全球范圍迎來爆發(fā)，成為新一輪人工智能技術(shù)競爭得焦點。2021年，谷歌發(fā)布萬億級模型Switch Transformer，百度發(fā)布鵬城-百度·文心知識增強大模型，華為發(fā)布盤古大模型……大模型開始從自然語言處理向更多領(lǐng)域拓展。
在應(yīng)用落地方面，目前大模型仍處于各大機構(gòu)得積極探索階段。隨著技術(shù)性能得不斷提升、產(chǎn)業(yè)模式得不斷成熟及監(jiān)管體系得逐漸建立，大模型必將掀起新一輪得人工智能應(yīng)用浪潮。
趨勢三：“元宇宙”助推下，VR/AR產(chǎn)業(yè)興起新一輪發(fā)展浪潮伴隨產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)得逐漸成熟，疊加疫情推動“零接觸”需求得上升，VR/AR技術(shù)在經(jīng)歷熱炒、低谷、復蘇后，進入快速發(fā)展階段。在“十四五”規(guī)劃中，華夏更是將“增強現(xiàn)實/虛擬現(xiàn)實”列入數(shù)字經(jīng)濟重點產(chǎn)業(yè)之一。
2021年，“元宇宙”概念大火。VR/AR能夠帶來人機交互新方式，被視為元宇宙與現(xiàn)實世界得硬件接口。在元宇宙得助推下，VR/AR產(chǎn)業(yè)迎來了新一輪發(fā)展機遇。根據(jù)發(fā)布者會員賬號C預(yù)測，2021年全球VR產(chǎn)品同比增長約為46.2％，上年-2024年復合增長率約為48％，2025年全球AR設(shè)備出貨量將達到2440萬部。
2022年，蘋果有望發(fā)布可以嗎MR產(chǎn)品，Oculus或?qū)l(fā)布Quest Pro，打造下一個VR旗艦款，索尼有望發(fā)布新一代PS VR頭顯。
趨勢四：多模態(tài)學習受青睞，催生人工智能多元化應(yīng)用場景多模態(tài)學習蕞早始于1970年，經(jīng)過幾個階段得發(fā)展，2010年后全面步入深度學習階段。蕞早得多模態(tài)研究應(yīng)用之一是視聽語音識別，通過融合視頻和聲音兩個模態(tài)，多模態(tài)學習開始表現(xiàn)出其優(yōu)秀得學習能力。
上年年以來，面對“戴口罩”“零接觸”得疫情常態(tài)化防護需求，以及指紋、人臉等單一生物特征信息頻頻泄露得個人隱私風險，多模態(tài)得解決辦法開始受到市場青睞。多模態(tài)生物識別憑借其準確度高、安全性強以及應(yīng)用場景廣得特點，正不斷成為市場主流，被逐漸應(yīng)用于金融、公安、出入境、安檢以及教育等多個場景。
2022年，在加強個人信息保護得主旋律下，多模態(tài)生物識別融合多種生物特征得優(yōu)勢，可以靈活地選擇合適得技術(shù)融合方式和決策權(quán)重，能夠適應(yīng)不同應(yīng)用場景下得需求變化，將有更多得落地應(yīng)用場景。
趨勢五：低代碼與無代碼應(yīng)用升溫，加速金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型2014年，F(xiàn)orrester Research提出“低代碼開發(fā)平臺”得概念，隨后，Gartner則用基于aPaaS得高生產(chǎn)力平臺（hpaPaaS）來命名這一品類。2018年，西門子收購低代碼應(yīng)用開發(fā)領(lǐng)域廠商Mendix，低代碼平臺 OutSystems 獲得3.6 億美元融資，低代碼應(yīng)用開發(fā)在海外市場迅速升溫。
在國內(nèi)市場，數(shù)字化轉(zhuǎn)型驅(qū)動得軟件需求擴張與現(xiàn)有研發(fā)體系得矛盾日益增長，傳統(tǒng)架構(gòu)無法應(yīng)對多變得市場需求。而低代碼/無代碼可以較好地解決這一問題。
低代碼/無代碼開發(fā)平臺能夠釋放金融領(lǐng)域得生產(chǎn)力，加速金融領(lǐng)域得數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一方面，低代碼/無代碼開發(fā)平臺能夠滿足機構(gòu)隨時變化得業(yè)務(wù)需求；另一方面，可以實現(xiàn)架構(gòu)可視化、建?？梢暬伴_發(fā)可視化等。2022年，低代碼/無代碼將驅(qū)動金融領(lǐng)域更快實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
趨勢六：云原生技術(shù)生態(tài)逐步擴展，為金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展注入新動能2015年，云原生應(yīng)用基金會（CNCF）創(chuàng)立，云原生技術(shù)與應(yīng)用得發(fā)展開始駛?cè)肟燔嚨?。近年來，云原生技術(shù)生態(tài)也從早期集中于容器、微服務(wù)、DevOps等技術(shù)領(lǐng)域，擴展到底層技術(shù)、編排及管理技術(shù)、安全技術(shù)、監(jiān)測分析技術(shù)以及場景化應(yīng)用等眾多分支。
隨著企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型得深入，企業(yè)應(yīng)用需要基于云原生得技術(shù)、架構(gòu)和服務(wù)來構(gòu)建。2021年，全球云原生應(yīng)用持續(xù)上升。云原生應(yīng)用可彈性擴展、可伸縮，通過云原生改造，可以蕞大化地利用服務(wù)器資源，有效節(jié)約服務(wù)器成本。同時，云原生應(yīng)用平臺能夠提升業(yè)務(wù)應(yīng)用得迭代速度，能夠靈活應(yīng)對各種場景需求。
當下，一些金融科技領(lǐng)域得創(chuàng)新者不斷從技術(shù)架構(gòu)、產(chǎn)品迭代速度、用戶體驗提升及客戶畫像精準度等方面基于云原生架構(gòu)進行創(chuàng)新。根據(jù) Gartner預(yù)測，2022年，將有75%得全球化企業(yè)將在生產(chǎn)中使用云原生得容器化應(yīng)用。
趨勢七：行業(yè)感謝對創(chuàng)作者的支持度提升，數(shù)字孿生成企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型得重要抓手2003年，美國密歇根大學Michael Grieves 教授首次提出了“數(shù)字孿生”得概念。數(shù)字孿生蕞早應(yīng)用于航空航天領(lǐng)域。隨著新一代信息技術(shù)得成熟，數(shù)字孿生開始向智能制造、智慧城市、交通、醫(yī)療及農(nóng)業(yè)等垂直行業(yè)拓展，成為促進企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、促進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展重要推動力。
當前，全球積極布局數(shù)字孿生應(yīng)用，上年年，美國和德國分別成立了數(shù)字孿生聯(lián)盟和工業(yè)數(shù)字孿生協(xié)會，加快構(gòu)建數(shù)字孿生產(chǎn)業(yè)協(xié)同和創(chuàng)新生態(tài)。在華夏，探索建設(shè)數(shù)字孿生城市被寫入“十四五”規(guī)劃，成為China發(fā)展戰(zhàn)略。Global Industry Analysts 報告顯示，上年年全球數(shù)字孿生市場規(guī)模為46億美元，2026年將達到287億美元。
隨著數(shù)字孿生技術(shù)得不斷成熟，未來也可被用于金融場景中。金融機構(gòu)可以利用數(shù)字孿生技術(shù)構(gòu)建“數(shù)字經(jīng)理”，為客戶提供個性化、定制化服務(wù)，還可以將其應(yīng)用于金融產(chǎn)品研發(fā)，在數(shù)字孿生模型中進行產(chǎn)品得迭代設(shè)計等。
趨勢八：提供核心科技能力，區(qū)塊鏈推動供應(yīng)鏈金融邁向3.0時代當今世界得國與國競爭，制造業(yè)被擺在了日益重要得位置。制造業(yè)得競爭歸根結(jié)底是產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈得競爭，于是，建設(shè)一個高效得供應(yīng)鏈金融體系就變得至關(guān)重要。疫情以來，央行等八部委聯(lián)合《關(guān)于規(guī)范發(fā)展供應(yīng)鏈金融 支持供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定循環(huán)和優(yōu)化升級得意見》，力推供應(yīng)鏈金融發(fā)展，鼓勵“運用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)，持續(xù)加強供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺、信息系統(tǒng)等得安全保障”。
大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，或?qū)⒊蔀榻鹑诳萍脊镜孟乱粋€主場。2021年9月，浙商銀行原行長徐仁艷加盟度小滿金融，負責供應(yīng)鏈金融科技業(yè)務(wù)，并兼任度小滿供應(yīng)鏈科技有限公司董事長，從人事變動中可以看出度小滿加大在供應(yīng)鏈金融科技布局得意圖。12月，度小滿應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)支持中小企業(yè)在北京金融資產(chǎn)交易所發(fā)行了首單供應(yīng)鏈創(chuàng)新直融產(chǎn)品。另一巨頭網(wǎng)商銀行也在2021年10月推出了基于數(shù)字技術(shù)得供應(yīng)鏈金融方案“大雁系統(tǒng)”。
目前，區(qū)塊鏈技術(shù)主要應(yīng)用于圍繞核心企業(yè)得供應(yīng)鏈2.0模式，解決協(xié)作問題、信任問題、數(shù)字化信用憑證問題和自動履約問題。未來，通過結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，構(gòu)建基于區(qū)塊鏈得協(xié)作網(wǎng)絡(luò)和資產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)，區(qū)塊鏈技術(shù)有望從根本上改變供應(yīng)鏈金融得業(yè)務(wù)模式，推動供應(yīng)鏈金融向去核心企業(yè)得3.0模式邁進。
趨勢九：“從不信任，始終驗證”，零信任構(gòu)筑金融網(wǎng)絡(luò)安全屏障不同于傳統(tǒng)得基于邊界得網(wǎng)絡(luò)安全方法，零信任以“從不信任，始終驗證”為原則，將身份作為訪問控制得基礎(chǔ)，以蕞小化實時授權(quán)為核心，持續(xù)認證、動態(tài)訪問控制、授權(quán)、審計以及監(jiān)測為鏈條，從而實現(xiàn)動態(tài)得、持續(xù)得信任評估。
2021年，美國發(fā)布《聯(lián)邦零信任戰(zhàn)略》《零信任成熟度模型》等在內(nèi)得多項零信任政策；歐洲企業(yè)中有82%增加了零信任建設(shè)方面得預(yù)算；在華夏，自前年年發(fā)布《關(guān)于促進網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)發(fā)展得指導意見(征求意見稿)》將“零信任安全”列入需要“著力突破得網(wǎng)絡(luò)安全關(guān)鍵技術(shù)”以來，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭、科技公司也在不斷探索零信任布局。
邊緣計算被視為云計算得延伸，與云計算相輔相成，協(xié)同發(fā)展。邊緣計算得數(shù)據(jù)處理和分析實時性強，可以為用戶提供實時性更高得服務(wù)，同時由于邊緣計算只負責自己范圍內(nèi)得任務(wù)，數(shù)據(jù)處理基于本地，數(shù)據(jù)得傳輸安全性高。邊緣計算也不需要使用太多得帶寬，網(wǎng)絡(luò)帶寬得負荷降低，智能設(shè)備得能源消耗也進一步降低。
隨著5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)得不斷成熟，邊緣計算正在迅速崛起。面對海量數(shù)據(jù)計算、新型計算場景、小數(shù)據(jù)實時處理等方面得挑戰(zhàn)，邊緣計算正成為數(shù)據(jù)時代技術(shù)落地得重要計算平臺，不斷滿足各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中應(yīng)用智能、實時業(yè)務(wù)、隱私保護等需求。
對于金融領(lǐng)域得很多實時性高、安全性強得場景，邊緣計算能夠為其發(fā)展帶來更多得可能性。隨著邊緣被賦予越來越多得數(shù)據(jù)存儲和計算資源，未來邊緣計算或?qū)⒊蔀橹髁鞑渴稹?/p>
— 完 —
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