招聯(lián)、興業(yè)消費金融進軍線上校園貸：年化利率10%左右 盈利能力待考

近年來，校園貸市場良莠不齊，裸條、高利貸、暴力催收等亂象頻發(fā)，引起監(jiān)管高度關(guān)注。

為此，早在2017年6月，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部下發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》要求，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準設(shè)立的機構(gòu)禁止提供校園貸服務(wù)，各地金融辦（局）和銀監(jiān)局要加強引導，鼓勵合規(guī)機構(gòu)積極進入校園，為大學生提供合法合規(guī)的信貸服務(wù)。

目前，除了中行、建行等商業(yè)銀行，招聯(lián)、興業(yè)消費金融等持牌消費金融公司先后進軍校園貸。

21世紀經(jīng)濟報道記者對比了招聯(lián)和興業(yè)的校園貸產(chǎn)品，存在一些共同點，比如額度5000元左右，線上申請，年化利率約在10%左右等，不過，招聯(lián)校園貸產(chǎn)品年化利率略高一些。

一家曾從事校園貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)負責人告訴21世紀經(jīng)濟報道記者： 總的來說，學生對未來收入預期較高，且處于生活方式的轉(zhuǎn)型期，確實有學習生活等方面的經(jīng)濟需求和金融需求。正規(guī)的校園貸，由于學生珍惜個人信用，因此壞賬率是可控的。年化利率10%能否盈利，更多取決于信審成本和獲客成本。

持牌機構(gòu) 補位 校園貸

招聯(lián)、興業(yè)消費金融等持牌消費金融公司先后進軍校園貸。

2017年5月，招聯(lián)消費金融率先推出了針對在校大學生群體（本碩博）的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品 學生零零花。

隨后，2017年8月，興業(yè)消費金融公司推出了 助學寶 等相關(guān)產(chǎn)品，滿足大學生學費、生活費、培訓和創(chuàng)業(yè)等資金需求，并采用APP全在線申請。

1月4日，一家銀行系消費金融公司人士表示： 這是響應(yīng)監(jiān)管號召，開正道堵偏門。

具體來說，招聯(lián) 學生零零花 有以下特點：2000至5000元額度；純線上借貸服務(wù)；利率比信用卡低，年化利率為12.7%；而且，區(qū)別于其他試點校園貸機構(gòu)，招聯(lián)消費金融的校園貸產(chǎn)品一上線，便面向全國千余所高校。

21世紀經(jīng)濟報道記者查詢 興業(yè)助學寶 公號，產(chǎn)品包括生活貸款和學費貸款，生活貸款方面，貸款額度根據(jù)學校、學歷及戶籍而有所差異，試運行期間最高不超過6000元；月息為0.85%（借款6000元，每月利息約50元），期限最長不超過12個月；在授信額度和有效期內(nèi)，隨時支??；憑身份證和學生證即可通過APP全在線申請。

至于助學貸款方面，貸款額度本?？粕咳嗣繉W年不超過8000元，研究生每人每學年不超過12000元；年利息為6%（每日利息低至1.3元）；在校期間不用還本，僅需每月付息，畢業(yè)后等額本息還款，最長畢業(yè)后8年內(nèi)還清。

2017年7月，興業(yè)消費金融董事長鄭海清曾公開表示： 我們是主打線下。我們要打造一個可以復制的消費金融模式，能夠把這個經(jīng)驗，在行業(yè)推廣應(yīng)用。 不過，近期，其業(yè)務(wù)經(jīng)營模式也已逐步向大力發(fā)展線上轉(zhuǎn)變。

市場需求多大？能賺錢么？

那么，校園貸業(yè)務(wù)市場需求和賺錢效應(yīng)幾何？

多位業(yè)內(nèi)人士認為，大學生群體可支配收入低，超前消費意愿強烈，發(fā)展空間巨大。據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》稱，2016年我國大學生消費市場規(guī)模達到4524億，同比增長4.7%，并呈增長趨勢。他們在學習、培訓、日常生活等方面都有較為強烈的消費需求。

不過，多位上海在校大學生告訴21世紀經(jīng)濟報道記者： 校園貸需求不大，有需求的人應(yīng)該很少。首先，助學貸款學校里都有提供，這個沒有需求，有需求也不是因為學費；其次，收入來源父母給的生活費，寒暑假兼職工資、獎學金等，生活需求不應(yīng)該靠貸款，買買買也要根據(jù)自己的能力。

他們坦言： 也存在一些需求，同學有買手機貸款的，女生的化妝品之類的確實很燒錢，不過幾乎都用螞蟻花唄或京東白條，不會用到貸款。

而在一家互聯(lián)網(wǎng)小貸人士看來，校園貸市場需求很大。他告訴21世紀經(jīng)濟報道記者： 螞蟻花唄幾千額度太少了，要看幾千個樣本，一些二三本院?；蛘叨€城市的學生用的多。

上述互聯(lián)網(wǎng)小貸人士還認為： 雖然正規(guī)軍進軍校園貸是好事，不過利息低，風險高，壞賬多，比較難賺錢。現(xiàn)在只能做很小的量。

一家曾從事校園貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)負責人則稱，年化利率10%能否盈利，更多取決于信審成本和獲客成本。